Photo: Vyacheslav Argenberg / Wikimedia Commons, CC BY 4.0, cropped

Studienkredit für Einsteiger: Schritt-für-Schritt-Ratgeber

By FastBuySale Newsroom · 9.11.2026 · vor 2 Std.

Für wen dieser Ratgeber ist

Dieser Ratgeber richtet sich an Studierende und Studieninteressierte in Deutschland, die zum ersten Mal über einen Studienkredit nachdenken. Er führt Schritt für Schritt durch den Prozess, von der Bedarfsrechnung bis zur Rückzahlung. Die Hinweise stützen sich auf Informationen staatlicher Stellen und von Verbraucherschützern. Konkrete Zinssätze und Bedingungen ändern sich, deshalb sollten Sie die aktuellen Angaben der Anbieter immer selbst nachlesen.

Schritt 1: Den eigenen Bedarf berechnen

Bevor Sie über einen Kredit sprechen, sollten Sie wissen, wie viel Geld Ihnen im Monat fehlt. Listen Sie alle Ausgaben auf: Miete einschließlich Nebenkosten, Lebensmittel, Krankenversicherung, Mobilfunk und Internet, Fahrtkosten, Semesterbeitrag, Lernmaterial, Kleidung und Freizeit. Stellen Sie dem alle Einnahmen gegenüber: Unterhalt der Eltern, Kindergeld, Nebenjob, Erspartes und Förderungen. Die Differenz ist Ihre Finanzierungslücke.

Beispiel: Tim aus Münster rechnet mit Ausgaben von 1.050 Euro im Monat. Er erhält 400 Euro von seinen Eltern und verdient 450 Euro mit einem Minijob. Es fehlen also 200 Euro pro Monat. Genau dieser Betrag ist die Grundlage für alle weiteren Schritte. Mit dem Gehaltsrechner auf dieser Website können Sie prüfen, wie viel von einem Nebenjob netto übrig bleibt.

Schritt 2: Zuerst Förderungen prüfen

Ein Kredit sollte erst dann infrage kommen, wenn andere Wege ausgeschöpft sind. Das BAföG ist für Studierende besonders günstig, weil in der Regel die Hälfte ein Zuschuss ist und der Darlehensanteil zinslos zurückgezahlt wird, mit einer gesetzlichen Obergrenze. Stellen Sie den Antrag auch dann, wenn Sie unsicher sind, ob Sie Anspruch haben. Die Entscheidung trifft das zuständige BAföG-Amt, und die Freibeträge wurden in den vergangenen Jahren mehrfach angehoben.

Prüfen Sie außerdem Stipendien. Neben den Begabtenförderungswerken gibt es das Deutschlandstipendium, Stipendien von Stiftungen, Kommunen, Unternehmen und Hochschulen. Viele setzen nicht nur auf Noten, sondern auch auf Engagement oder besondere Lebensumstände. Wohngeld kann für Studierende ohne BAföG-Anspruch infrage kommen, und das Kindergeld läuft unter bestimmten Voraussetzungen während der Ausbildung weiter.

Schritt 3: Die Kreditarten kennenlernen

Wenn trotz Förderung eine Lücke bleibt, gibt es mehrere Kreditformen. Der KfW-Studienkredit zahlt monatliche Beträge aus, ist unabhängig vom Einkommen der Eltern und variabel verzinst. Der Bildungskredit des Bundes wird für einen begrenzten Zeitraum gezahlt und eignet sich besonders für die Abschlussphase. Studienfonds verlangen statt Zinsen einen Anteil am späteren Einkommen. Banken und Sparkassen bieten eigene Studienkredite mit sehr unterschiedlichen Bedingungen an. Ein normaler Ratenkredit ist meist ungeeignet, weil er sofortige Rückzahlung verlangt.

Schritt 4: Angebote vergleichen

Vergleichen Sie mindestens zwei Angebote anhand derselben Kriterien. Wichtig sind der effektive Jahreszins, ob der Zins fest oder variabel ist, wie hoch die monatliche Auszahlung sein kann und ob sie sich anpassen lässt, wie lange die Auszahlungsphase und die Karenzzeit dauern, ob Zinsen während des Studiums gezahlt oder angesammelt werden, ob Sondertilgungen kostenlos sind und welche Regeln bei Studienabbruch oder Studienwechsel gelten.

Fragen Sie außerdem nach Altersgrenzen und Nachweisen zum Studienfortschritt. Einige Kredite verlangen nach einer bestimmten Anzahl von Semestern einen Leistungsnachweis, sonst wird die Auszahlung gestoppt.

Schritt 5: Die Kosten durchrechnen

Ein Kredit kostet mehr als die geliehene Summe. Rechnen Sie mit einem Beispiel: Tim lässt sich drei Jahre lang 200 Euro im Monat auszahlen, insgesamt 7.200 Euro. Bei einem angenommenen Zins von 6 Prozent pro Jahr, der während des Studiums angesammelt wird, wächst die Schuld bis zum Ende der Auszahlung auf rund 7.870 Euro. Zahlt er danach über fünf Jahre in monatlichen Raten zurück, liegt die Rate bei etwa 152 Euro, und die gesamten Zinskosten betragen ungefähr 1.930 Euro. Wenn Tim die Zinsen schon während des Studiums laufend bezahlt, sinken die Gesamtkosten. Nutzen Sie den Kreditvergleichsrechner auf dieser Website für eigene Szenarien. Die Zahlen sind vereinfacht.

Schritt 6: Den Antrag stellen

Für den Antrag brauchen Sie in der Regel einen Personalausweis oder Reisepass, eine Immatrikulationsbescheinigung, Ihre Steuer-Identifikationsnummer und eine Bankverbindung. Den KfW-Studienkredit beantragt man über Vertriebspartner wie Banken, Sparkassen oder Studierendenwerke; den Bildungskredit beim Bundesverwaltungsamt. Lesen Sie den Vertrag vollständig, bevor Sie unterschreiben, und bewahren Sie eine Kopie auf. Verbraucherkredite unterliegen in der Regel einem Widerrufsrecht von 14 Tagen.

Schritt 7: Die Auszahlung steuern

Wählen Sie die monatliche Auszahlung nicht höher als nötig. Viele Kredite erlauben es, den Betrag später zu senken oder die Auszahlung zu pausieren, etwa in Monaten mit höherem Nebeneinkommen. Je weniger Sie abrufen, desto geringer sind Schuld und Zinsen. Prüfen Sie Ihren Bedarf jedes Semester neu.

Schritt 8: Die Rückzahlung planen

Rechnen Sie schon vor Vertragsabschluss durch, welche Rate Sie nach dem Studium zahlen müssen, und vergleichen Sie diese mit einem realistischen Einstiegsgehalt in Ihrem Fach. Planen Sie auch Phasen ein, in denen Sie noch keine Stelle haben. Informieren Sie sich über Möglichkeiten zur Stundung oder Ratenanpassung. Wenn Sie in Zahlungsschwierigkeiten geraten, sprechen Sie frühzeitig mit dem Kreditgeber.

Checkliste vor der Unterschrift

- Monatsbudget erstellt und Finanzierungslücke berechnet

- BAföG beantragt oder Anspruch geprüft

- Stipendien und Wohngeld geprüft

- Mindestens zwei Kreditangebote verglichen

- Effektivzins, Karenzzeit und Rückzahlung verstanden

- Rückzahlungsrate mit einem realistischen Einstiegsgehalt verglichen

- Vertrag vollständig gelesen

Typische Fehler von Einsteigern

- Den Kredit aus Bequemlichkeit höher wählen als nötig.

- Die Zinsen während des Studiums ignorieren.

- Nur auf die monatliche Rate schauen statt auf die Gesamtkosten.

- Kein Budget führen und den Überblick über Ausgaben verlieren.

- Bei Zahlungsproblemen nicht mit dem Kreditgeber sprechen.

Unterstützung bekommen

Die Sozialberatung der Studierendenwerke hilft bei Fragen zur Studienfinanzierung und kann Wege aufzeigen, die man allein leicht übersieht. Auch Verbraucherzentralen bieten Beratung zu Krediten an. Diese Angebote sind oft kostenlos oder günstig.

Besondere Situationen

Wer das Studienfach wechselt, sollte vorher klären, wie sich das auf BAföG und Kredit auswirkt. Beim BAföG ist ein Fachrichtungswechsel nur unter bestimmten Voraussetzungen ohne Nachteile möglich, und manche Kredite verlangen einen Nachweis des Studienfortschritts. Bei einer Unterbrechung, etwa wegen Krankheit, Schwangerschaft oder Pflege von Angehörigen, gibt es oft Sonderregeln. Wer ein Urlaubssemester einlegt, erhält in der Regel kein BAföG für diesen Zeitraum, während Kredite unterschiedliche Regelungen haben. Studierende mit Kind können zusätzliche Leistungen beantragen, etwa einen Kinderbetreuungszuschlag beim BAföG.

Teilzeitstudium und berufsbegleitendes Studium

Für ein Teilzeitstudium gibt es in der Regel kein BAföG, und auch manche Studienkredite setzen ein Vollzeitstudium voraus. Berufsbegleitend Studierende können stattdessen prüfen, ob ihr Arbeitgeber die Kosten teilweise übernimmt oder ob Aufstiegsförderungen wie das Aufstiegs-BAföG für Fortbildungen infrage kommen. Studienkosten können außerdem steuerlich als Werbungskosten oder Sonderausgaben berücksichtigt werden, je nachdem, ob es sich um ein Erst- oder Zweitstudium handelt.

Den Überblick behalten

Legen Sie für Ihre Studienfinanzierung einen eigenen Ordner an, digital oder auf Papier. Dort gehören Bescheide, Kreditverträge, Kontoauszüge und Nachweise hinein. Notieren Sie wichtige Termine, etwa Fristen für Folgeanträge beim BAföG oder Leistungsnachweise für den Kredit. Wer jeden Monat kurz prüft, wie hoch die Schuld bereits ist, trifft bessere Entscheidungen über die weitere Auszahlung.

Beispiel: früh umsteuern

Lara beginnt ihr Studium mit einem Studienkredit von 400 Euro im Monat. Im dritten Semester bekommt sie eine Stelle als studentische Hilfskraft und senkt die Auszahlung auf 150 Euro. Im fünften Semester erhält sie ein Stipendium und stoppt die Auszahlung ganz. Ihre Schuld ist am Ende nur etwa halb so hoch wie geplant.

Was Eltern wissen sollten

Eltern sind gesetzlich verpflichtet, eine angemessene Erstausbildung ihrer Kinder zu finanzieren, soweit sie dazu in der Lage sind. Wie hoch dieser Unterhalt ausfällt, hängt vom Einkommen ab. Ein offenes Gespräch in der Familie über das Budget, mögliche Unterstützung und die Rolle eines Kredits verhindert Missverständnisse. Wenn Eltern keinen Unterhalt zahlen, obwohl sie es könnten, kann beim BAföG unter Umständen eine Vorausleistung beantragt werden.

Kredit und Nebenjob kombinieren

Ein Nebenjob reduziert den Kreditbedarf, kostet aber Zeit. Achten Sie darauf, dass das Studium nicht leidet, und beachten Sie Hinzuverdienstgrenzen beim BAföG, damit die Förderung nicht gekürzt wird.

Kleiner Zeitplan für das erste Semester

Stellen Sie den BAföG-Antrag möglichst schon vor Semesterbeginn, denn Leistungen werden frühestens ab dem Monat der Antragstellung gezahlt. Bewerbungsfristen für Stipendien liegen oft Monate vor dem Studienstart. Den Kreditantrag sollten Sie erst stellen, wenn Sie wissen, wie hoch Förderung und Nebeneinkommen ausfallen.

Fragen von Leserinnen und Lesern

Haben Sie eine Frage zur Studienfinanzierung? Stellen Sie sie über die Fragen-Seite auf dieser Website.

Hinweis

Dieser Ratgeber dient der allgemeinen Information und ist keine Finanzberatung. Förderbedingungen und Kreditkonditionen ändern sich; maßgeblich sind die Angaben der Behörden und Anbieter.

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