Photo: Vyacheslav Argenberg / Wikimedia Commons, CC BY 4.0, cropped

Krankenversicherung: Was ist das und wie funktioniert es? Einfach erklärt

By FastBuySale Newsroom · 9.11.2026 · vor 1 Std.

Worum es geht

Die Krankenversicherung gehört zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt. In Deutschland ist sie für alle Pflicht, und sie entscheidet darüber, welche Behandlungen bezahlt werden und wie hoch die monatliche Belastung ist. Das deutsche System ist dabei zweigeteilt: Es gibt die gesetzliche Krankenversicherung, kurz GKV, und die private Krankenversicherung, kurz PKV. Dieser Ratgeber erklärt, wie beide funktionieren, wer wo versichert ist, wie Beiträge berechnet werden und worauf man achten sollte.

Die Versicherungspflicht

Seit 2009 muss jede Person mit Wohnsitz in Deutschland krankenversichert sein. Beschäftigte mit einem Einkommen unterhalb der Versicherungspflichtgrenze sind automatisch in der gesetzlichen Krankenversicherung pflichtversichert. Wer mehr verdient, selbständig oder verbeamtet ist, kann sich freiwillig gesetzlich oder privat versichern. Wer ohne Versicherung ist, muss mit Nachzahlungen rechnen, wenn er sich später versichert.

Die gesetzliche Krankenversicherung

Rund neun von zehn Menschen in Deutschland sind gesetzlich versichert. Die GKV beruht auf dem Solidarprinzip: Die Beiträge richten sich nach dem Einkommen, die Leistungen nach dem medizinischen Bedarf. Wer wenig verdient, zahlt wenig, erhält aber dieselben Leistungen wie Gutverdienende. Getragen wird die GKV von vielen Krankenkassen, etwa den Ortskrankenkassen, Ersatzkassen, Betriebs- und Innungskrankenkassen. Der Leistungskatalog ist weitgehend gesetzlich festgelegt, die Kassen können aber Zusatzleistungen anbieten.

So werden GKV-Beiträge berechnet

Der allgemeine Beitragssatz beträgt 14,6 Prozent des beitragspflichtigen Einkommens. Hinzu kommt ein Zusatzbeitrag, den jede Kasse selbst festlegt. Das Bundesministerium für Gesundheit veröffentlicht jährlich einen durchschnittlichen Zusatzbeitragssatz zur Orientierung. Bei Beschäftigten tragen Arbeitgeber und Arbeitnehmer den Gesamtbeitrag je zur Hälfte. Beiträge werden nur bis zur Beitragsbemessungsgrenze erhoben; Einkommen darüber bleibt beitragsfrei.

Rechenbeispiel: Beitrag eines Angestellten

Sarah verdient 4.000 Euro brutto im Monat. Ihre Krankenkasse erhebt einen angenommenen Zusatzbeitrag von 2,9 Prozent. Der Gesamtbeitrag beträgt 14,6 plus 2,9, also 17,5 Prozent, oder 700 Euro im Monat. Davon zahlt Sarah die Hälfte, 350 Euro, ihr Arbeitgeber die andere Hälfte. Wechselt sie zu einer Kasse mit 2,4 Prozent Zusatzbeitrag, sinkt ihr Anteil um 10 Euro im Monat, also 120 Euro im Jahr. Hinzu kommt die Pflegeversicherung als eigener Beitrag. Mit dem Gehaltsrechner auf dieser Website können Sie die Abzüge vom Bruttogehalt grob einschätzen.

Die Familienversicherung

Ein großer Vorteil der GKV ist die beitragsfreie Familienversicherung. Ehepartner, eingetragene Lebenspartner und Kinder können mitversichert werden, wenn ihr eigenes Einkommen eine bestimmte Grenze nicht übersteigt. Kinder sind grundsätzlich bis 18 mitversichert, bei Schule oder Ausbildung oder Studium bis 25. Für eine Familie mit einem Hauptverdiener kann das gegenüber der PKV eine erhebliche Ersparnis bedeuten.

Die private Krankenversicherung

In der PKV schließen Versicherte einen individuellen Vertrag mit einem Versicherungsunternehmen. Der Beitrag richtet sich nicht nach dem Einkommen, sondern nach Eintrittsalter, Gesundheitszustand bei Vertragsabschluss und gewähltem Tarif. Jüngere, gesunde Menschen zahlen anfangs oft weniger als in der GKV und erhalten teilweise umfangreichere Leistungen, etwa Chefarztbehandlung oder Einzelzimmer. Jedes Familienmitglied braucht einen eigenen Vertrag. Für Beamte gibt es die Beihilfe, die einen großen Teil der Kosten übernimmt, sodass nur der Rest privat versichert werden muss.

Altersrückstellungen und Beitragsentwicklung

Private Versicherer bilden Altersrückstellungen, um steigende Gesundheitskosten im Alter abzufedern. Trotzdem können die Beiträge im Laufe der Jahre deutlich steigen, etwa durch medizinischen Fortschritt und höhere Kosten. Im Rentenalter kann der PKV-Beitrag eine erhebliche Belastung werden. Wer sich für die PKV entscheidet, sollte daher langfristig planen und Rücklagen bilden.

Die Rückkehr in die GKV

Ein Wechsel von der PKV zurück in die gesetzliche Versicherung ist nur unter bestimmten Bedingungen möglich, etwa wenn das Einkommen wieder unter die Versicherungspflichtgrenze fällt. Ab 55 Jahren ist eine Rückkehr in der Regel kaum noch möglich. Die Entscheidung für die PKV sollte daher gut überlegt sein.

Was versichert ist

Die GKV übernimmt unter anderem ambulante Behandlung bei Ärztinnen und Ärzten, Krankenhausbehandlung, Arzneimittel mit Zuzahlungen, Heilmittel wie Physiotherapie, Vorsorgeuntersuchungen, Schwangerschaftsleistungen und Krankengeld bei längerer Arbeitsunfähigkeit. Beim Zahnersatz gibt es Festzuschüsse, den Rest zahlen Versicherte selbst. Brillen werden für Erwachsene nur in Ausnahmefällen bezuschusst. Für diese Lücken bieten Versicherer private Zusatzversicherungen an.

Zuzahlungen und Belastungsgrenze

Gesetzlich Versicherte leisten bei vielen Leistungen Zuzahlungen, etwa bei Medikamenten oder Krankenhausaufenthalten. Damit niemand überfordert wird, gibt es eine Belastungsgrenze von 2 Prozent der jährlichen Bruttoeinnahmen zum Lebensunterhalt, bei chronisch Kranken 1 Prozent. Wer darüber liegt, kann sich für den Rest des Jahres befreien lassen.

Rechenbeispiel: GKV oder PKV für eine Familie

Thomas ist 35, angestellt und verdient 7.000 Euro brutto im Monat, also mehr als die Versicherungspflichtgrenze. Seine Frau arbeitet derzeit nicht, das Paar hat zwei Kinder. In der GKV zahlt Thomas einen Beitrag bis zur Beitragsbemessungsgrenze; nehmen wir für das Beispiel einen Arbeitnehmeranteil von rund 500 Euro im Monat an. Frau und Kinder sind beitragsfrei mitversichert. In der PKV könnte für Thomas ein Tarif mit angenommen 450 Euro im Monat infrage kommen, wovon der Arbeitgeber einen Zuschuss bis zur Höhe seines GKV-Anteils zahlt. Für seine Frau kämen angenommen 400 Euro und für jedes Kind rund 150 Euro hinzu. Zusammen läge die Familie in der PKV bei etwa 1.150 Euro Gesamtbeitrag statt bei einem Arbeitnehmeranteil von rund 500 Euro in der GKV. Für Singles mit hohem Einkommen kann die Rechnung ganz anders ausfallen. Die Zahlen sind beispielhaft; echte Angebote hängen vom Tarif und vom Gesundheitszustand ab.

Gesundheitsprüfung und Vorerkrankungen

Wer in die PKV wechseln möchte, muss Gesundheitsfragen beantworten. Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen, Leistungsausschlüssen oder einer Ablehnung führen. Falsche oder unvollständige Angaben können später dazu führen, dass der Versicherer vom Vertrag zurücktritt. In der GKV gibt es keine Gesundheitsprüfung: Jeder wird unabhängig von Vorerkrankungen aufgenommen.

Kostenerstattung und Sachleistung

In der GKV gilt das Sachleistungsprinzip: Versicherte zeigen ihre elektronische Gesundheitskarte, und die Praxis rechnet direkt mit der Krankenkasse ab. In der PKV gilt meist das Kostenerstattungsprinzip: Versicherte erhalten eine Rechnung, bezahlen sie und reichen sie beim Versicherer ein. Das erfordert etwas mehr Verwaltungsaufwand und manchmal eine Vorfinanzierung größerer Beträge.

Häufige Fehler

Ein häufiger Fehler ist, sich nur vom niedrigen Einstiegsbeitrag der PKV leiten zu lassen, ohne an Familie, Rente und mögliche Beitragserhöhungen zu denken. Ein anderer ist, in der GKV jahrelang bei einer teuren Kasse zu bleiben, obwohl ein Wechsel einfach wäre. Auch die Pflegeversicherung, die zusätzlich anfällt, wird oft übersehen. Und wer ins Ausland reist, sollte prüfen, ob eine Auslandsreisekrankenversicherung nötig ist, denn der Schutz der GKV außerhalb Europas ist begrenzt.

Krankenversicherung für Selbständige

Selbständige können sich freiwillig gesetzlich oder privat versichern. In der GKV richtet sich der Beitrag nach dem tatsächlichen Einkommen, mindestens aber nach einer Mindestbemessungsgrundlage. Den Arbeitgeberanteil müssen Selbständige selbst tragen. Wer Anspruch auf Krankengeld haben möchte, muss dies meist ausdrücklich wählen.

Krankenkasse wechseln

Gesetzlich Versicherte können ihre Krankenkasse wechseln, wenn sie mindestens zwölf Monate Mitglied waren. Erhöht die Kasse ihren Zusatzbeitrag, besteht ein Sonderkündigungsrecht. Der Wechsel ist einfach: Man wählt eine neue Kasse, und diese übernimmt die Formalitäten. Vergleichen lohnt sich, denn neben dem Zusatzbeitrag unterscheiden sich Zusatzleistungen wie Bonusprogramme, Reiseimpfungen oder Osteopathie.

Krankenversicherung für Studierende und Rentner

Studierende sind bis zum Alter von 25 Jahren in der Regel über die Eltern familienversichert, wenn diese gesetzlich versichert sind. Danach gibt es einen vergünstigten studentischen Beitrag. Wer sich zu Beginn des Studiums von der Versicherungspflicht befreien lässt, um privat versichert zu bleiben, kann diese Entscheidung für die Dauer des Studiums nicht rückgängig machen. Rentnerinnen und Rentner sind in der Krankenversicherung der Rentner pflichtversichert, wenn sie in der zweiten Hälfte ihres Erwerbslebens überwiegend gesetzlich versichert waren. Die Rentenversicherung übernimmt dann einen Teil des Beitrags.

Checkliste vor der Entscheidung

Prüfen Sie, ob Sie überhaupt wählen dürfen oder pflichtversichert sind. Rechnen Sie aus, was Sie heute und voraussichtlich im Alter zahlen würden. Berücksichtigen Sie Ehepartner und geplante Kinder. Vergleichen Sie Leistungen, nicht nur Preise. Lesen Sie bei PKV-Tarifen die Bedingungen zu Selbstbehalt, Beitragsrückerstattung und Leistungsgrenzen. Holen Sie bei Unsicherheit eine unabhängige Beratung ein, etwa bei einer Verbraucherzentrale, bevor Sie einen Vertrag unterschreiben oder kündigen.

Fragen von Leserinnen und Lesern

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Hinweis

Dieser Ratgeber dient der allgemeinen Information und ist keine Versicherungs- oder Rechtsberatung. Beitragssätze, Grenzen und Leistungen ändern sich regelmäßig; maßgeblich sind die Angaben der Krankenkassen und des Bundesgesundheitsministeriums.

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