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Tagesgeldkonto in Österreich und der Schweiz: das Wichtigste

By FastBuySale Newsroom · 9.11.2026 · vor 2 Std.

Worum es geht

Ein Tagesgeldkonto ist für viele Menschen der erste Schritt vom Girokonto zum Sparen. In Österreich ist der Begriff Tagesgeld weit verbreitet, in der Schweiz spricht man meist vom Sparkonto oder Privatkonto mit Zins. Gemeinsam ist beiden Varianten, dass das Geld jederzeit verfügbar bleibt und der Zinssatz von der Bank angepasst werden kann. Dieser Ratgeber erklärt, wie solche Konten funktionieren, wie sicher das Geld ist und wie Zinsen besteuert werden. Angaben zu Steuern und Sicherungsgrenzen beruhen auf offiziellen Quellen; Konditionen einzelner Banken ändern sich laufend.

So funktioniert ein Tagesgeldkonto

Sie zahlen Geld von Ihrem Girokonto auf das Tagesgeldkonto ein und können es jederzeit wieder zurücküberweisen. Die Bank zahlt dafür Zinsen, die meist monatlich, quartalsweise oder jährlich gutgeschrieben werden. Anders als beim Festgeld gibt es keine feste Laufzeit. Der Nachteil: Der Zinssatz ist variabel und kann jederzeit sinken, etwa wenn die Europäische Zentralbank oder die Schweizerische Nationalbank ihre Leitzinsen senken.

Viele Tagesgeldkonten sind reine Online-Konten. Überweisungen gehen nur auf ein hinterlegtes Referenzkonto, was zusätzliche Sicherheit bietet. Bargeldabhebungen oder Kartenzahlungen sind direkt vom Tagesgeldkonto meist nicht möglich.

Zinsen und Leitzinsen

Die Zinsen auf Spareinlagen folgen in der Tendenz den Leitzinsen der Notenbanken. Für Österreich ist die Europäische Zentralbank zuständig, für die Schweiz die Schweizerische Nationalbank. Steigen die Leitzinsen, erhöhen Banken mit Verzögerung oft auch die Sparzinsen; sinken sie, gehen die Sparzinsen meist schneller zurück. In der Schweiz lagen die Sparzinsen in den vergangenen Jahren oft deutlich unter denen im Euroraum, weil auch das allgemeine Zinsniveau niedriger war.

Einlagensicherung in Österreich

In Österreich sind Einlagen bei Banken bis 100.000 Euro pro Kunde und Bank gesetzlich gesichert. Das bedeutet: Geht eine Bank in Konkurs, erhalten Sparerinnen und Sparer ihr Guthaben bis zu dieser Grenze zurück. In bestimmten Fällen, etwa nach dem Verkauf einer Wohnung, kann für eine begrenzte Zeit ein höherer Betrag geschützt sein. Wichtig ist, dass die Grenze pro Bank gilt, nicht pro Konto. Wer bei zwei Marken derselben Bankengruppe spart, sollte prüfen, ob beide unter dieselbe Banklizenz fallen.

Einlagensicherung in der Schweiz

In der Schweiz schützt die Einlagensicherung esisuisse Guthaben bis 100.000 Franken pro Kunde und Bank. Dazu zählen Spar-, Privat- und Lohnkonten sowie Kassenobligationen, die auf den Namen der Kundin oder des Kunden lauten. Im Ernstfall soll die Auszahlung rasch erfolgen. Auch hier gilt die Grenze pro Bank und nicht pro Konto.

Besteuerung in Österreich

Zinsen aus Geldeinlagen bei Banken unterliegen in Österreich der Kapitalertragsteuer von 25 Prozent. Bei einem Konto bei einer inländischen Bank zieht die Bank die Steuer automatisch ab und führt sie an das Finanzamt ab. Damit ist die Einkommensteuer auf diese Zinsen in der Regel abgegolten. Bei Konten im Ausland, etwa bei einer deutschen Online-Bank, wird die österreichische Steuer meist nicht automatisch einbehalten; dann müssen die Zinsen in der Steuererklärung angegeben werden.

Rechenbeispiel Österreich

Anna aus Linz legt 10.000 Euro zu einem Zinssatz von 2,5 Prozent pro Jahr an. Nach einem Jahr erhält sie 250 Euro Zinsen vor Steuern. Die Bank behält 25 Prozent Kapitalertragsteuer ein, also 62,50 Euro. Anna bleiben 187,50 Euro, was einer Nettoverzinsung von 1,875 Prozent entspricht. Liegt die Inflation in diesem Jahr bei 3 Prozent, verliert ihr Geld trotz Zinsen etwas an Kaufkraft. Mit dem Zinseszinsrechner und dem Inflationsrechner auf dieser Website können Sie eigene Szenarien prüfen.

Besteuerung in der Schweiz

In der Schweiz wird auf Zinsen von Bankguthaben grundsätzlich die Verrechnungssteuer von 35 Prozent erhoben. Für Kundenguthaben gilt eine Freigrenze: Betragen die Zinsen pro Kalenderjahr nicht mehr als 200 Franken, wird keine Verrechnungssteuer abgezogen. Die Verrechnungssteuer ist eine Sicherungssteuer. Wer Guthaben und Zinsen korrekt in der Steuererklärung angibt, erhält sie zurück oder bekommt sie angerechnet. Zusätzlich unterliegen Zinsen der Einkommenssteuer und das Guthaben der Vermögenssteuer nach den Regeln des Wohnkantons.

Rechenbeispiel Schweiz

Luca aus Bern hat 50.000 Franken auf einem Sparkonto mit 0,8 Prozent Zins. Im Jahr erhält er 400 Franken Zinsen. Da dieser Betrag über der Freigrenze von 200 Franken liegt, behält die Bank 35 Prozent Verrechnungssteuer ein, also 140 Franken. Gutgeschrieben werden 260 Franken. Gibt Luca das Konto in der Steuererklärung an, erhält er die 140 Franken über die Steuerrechnung zurück, zahlt aber Einkommenssteuer auf die 400 Franken nach seinem persönlichen Steuersatz.

Vorsicht bei Lockangeboten

Viele Banken werben mit hohen Zinsen für Neukunden. Oft gilt der Aktionszins aber nur für wenige Monate oder nur bis zu einem bestimmten Betrag. Danach fällt der Zins auf das reguläre Niveau. Lesen Sie die Bedingungen genau und prüfen Sie, ob der Wechsel zu einer anderen Bank nach Ablauf der Aktion sinnvoll ist. Ein Kontowechsel ist meist einfach, kostet aber Zeit.

Tagesgeld im Vergleich zu anderen Anlageformen

Tagesgeld ist flexibel und sicher, bringt aber selten hohe Erträge. Festgeld bietet einen festen Zins für eine feste Laufzeit, das Geld ist dann jedoch gebunden. Anleihen, Fonds oder Aktien können langfristig höhere Erträge bringen, schwanken aber im Wert. Viele Menschen nutzen Tagesgeld als Notgroschen für unerwartete Ausgaben und investieren nur Geld, das sie längerfristig nicht brauchen.

Wie viel auf das Tagesgeldkonto?

Eine häufige Faustregel lautet, drei bis sechs Monatsausgaben als Reserve zu halten. Wer ein unsicheres Einkommen hat, selbständig ist oder größere Anschaffungen plant, wählt oft mehr. Geld, das man über viele Jahre nicht braucht, verliert auf dem Tagesgeldkonto bei Inflation an Kaufkraft und kann anders angelegt werden.

Checkliste für die Kontowahl

- Ist die Bank in Österreich oder der Schweiz zugelassen, und welche Einlagensicherung gilt?

- Wie hoch ist der Zins, und gilt er befristet oder dauerhaft?

- Gibt es einen Höchstbetrag für den Aktionszins?

- Fallen Kontoführungsgebühren an?

- Wie werden Zinsen besteuert, und wird die Steuer automatisch abgezogen?

Konto bei einer ausländischen Bank

Manche Sparerinnen und Sparer eröffnen ein Tagesgeldkonto bei einer Bank in einem anderen EU-Land, weil dort höhere Zinsen angeboten werden. Für Einlagen bei Banken in der EU gilt die Einlagensicherung des jeweiligen Landes, ebenfalls bis 100.000 Euro. Die Abwicklung im Ernstfall kann aber länger dauern und in einer anderen Sprache erfolgen. Zudem müssen Zinsen aus dem Ausland in Österreich in der Regel selbst in der Steuererklärung angegeben werden. Für Menschen in der Schweiz kommen bei Konten in Euro außerdem Wechselkursrisiken hinzu.

Zinsen in Franken oder Euro

Wer in der Schweiz lebt und ein Euro-Konto führt, erhält eventuell höhere Zinsen, trägt aber das Risiko, dass der Euro gegenüber dem Franken an Wert verliert. Ein Zinsvorteil von einem oder zwei Prozentpunkten kann durch eine Wechselkursbewegung schnell aufgezehrt werden. Für Rücklagen, die man in Franken ausgeben wird, ist ein Konto in Franken meist die einfachere Wahl.

Zinsgutschrift und Zinseszins

Wird der Zins monatlich oder vierteljährlich gutgeschrieben, verzinst sich das bereits gutgeschriebene Geld in den folgenden Perioden mit. Dieser Zinseszinseffekt ist bei kleinen Zinssätzen gering, wächst aber mit der Zeit. Beim Vergleich von Angeboten ist deshalb der effektive Jahreszins aussagekräftiger als der nominelle Zinssatz.

Typische Fehler beim Tagesgeld

- Zu viel Geld auf dem Girokonto liegen lassen, wo es meist gar nicht verzinst wird.

- Nur auf den Aktionszins achten und die Zeit danach vergessen.

- Mehr als die gesicherte Summe bei einer einzigen Bank anlegen.

- Steuern auf Zinsen aus dem Ausland nicht erklären.

- Das gesamte Vermögen dauerhaft auf Tagesgeld halten, obwohl ein Teil langfristig angelegt werden könnte.

Beispiel: Notgroschen aufbauen

Sara aus Wien gibt monatlich etwa 2.000 Euro aus und möchte vier Monatsausgaben als Reserve halten, also 8.000 Euro. Sie richtet einen Dauerauftrag über 250 Euro pro Monat auf ihr Tagesgeldkonto ein. Nach 32 Monaten ist das Ziel ohne Zinsen erreicht, mit Zinsen etwas früher. Danach spart sie den Betrag für andere Ziele weiter.

Gemeinschaftskonten und Konten für Kinder

Bei Gemeinschaftskonten wird die Einlagensicherung in der Regel anteilig auf die Kontoinhaber aufgeteilt. Für Kinder eröffnete Sparkonten laufen meist auf den Namen des Kindes, und die Eltern verwalten sie bis zur Volljährigkeit. Klären Sie bei der Bank, wer verfügungsberechtigt ist und wie Zinsen steuerlich behandelt werden.

Fragen von Leserinnen und Lesern

Haben Sie eine Frage zum Sparen? Stellen Sie sie über die Fragen-Seite auf dieser Website.

Hinweis

Dieser Ratgeber dient der allgemeinen Information und ist keine Finanz- oder Steuerberatung. Steuerregeln, Sicherungsgrenzen und Bankkonditionen können sich ändern; maßgeblich sind die Angaben der zuständigen Behörden und Ihrer Bank.

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