Photo: Vyacheslav Argenberg / Wikimedia Commons, CC BY 4.0, cropped

Studienkredit in Deutschland: die Grundlagen erklärt

By FastBuySale Newsroom · 9.11.2026 · vor 2 Std.

Worum es in diesem Ratgeber geht

Ein Studium kostet Geld: Miete, Lebensmittel, Krankenversicherung, Semesterbeitrag, Bücher und Technik. Nicht alle Studierenden können diese Kosten aus eigenen Mitteln, durch die Eltern oder einen Nebenjob decken. Dann kommt ein Studienkredit infrage. In Deutschland gibt es dafür mehrere Wege, die sich stark unterscheiden – von der staatlichen Förderung mit zinslosem Darlehen bis zum verzinsten Bankkredit. Dieser Ratgeber stellt die wichtigsten Optionen vor, erklärt die Kosten mit Beispielen und zeigt, worauf Sie vor der Unterschrift achten sollten. Konditionen ändern sich, deshalb sind die Angaben der Anbieter und Behörden maßgeblich.

Zuerst prüfen: BAföG

Das Bundesausbildungsförderungsgesetz, kurz BAföG, ist die zentrale staatliche Studienfinanzierung. Ob und wie viel BAföG Sie erhalten, hängt vor allem vom eigenen Einkommen und Vermögen sowie vom Einkommen der Eltern ab. Bei Studierenden an Hochschulen wird die Förderung in der Regel zur Hälfte als Zuschuss gezahlt, der nicht zurückgezahlt werden muss. Die andere Hälfte ist ein zinsloses Staatsdarlehen.

Der große Vorteil: Die Rückzahlung des Darlehensanteils ist gesetzlich auf 10.010 Euro begrenzt, und es fallen keine Zinsen an. Die Rückzahlung beginnt erst einige Jahre nach dem Ende der Förderungshöchstdauer und erfolgt in monatlichen Raten. Wer wenig verdient, kann eine Freistellung beantragen. Weil das BAföG so günstig ist, sollten Studierende ihren Anspruch immer zuerst prüfen, bevor sie über einen anderen Kredit nachdenken. Auch wer glaubt, keinen Anspruch zu haben, sollte einen Antrag stellen, da sich Freibeträge in den letzten Jahren erhöht haben.

Der KfW-Studienkredit

Die staatliche Förderbank KfW bietet einen Studienkredit an, der unabhängig vom Einkommen der Eltern vergeben wird. Er wird in monatlichen Beträgen ausgezahlt, die Studierende innerhalb eines vorgegebenen Rahmens selbst wählen und anpassen können. Der Kredit ist variabel verzinst, das heißt, der Zinssatz kann sich halbjährlich ändern. Wichtig zu wissen: Die Zinsen fallen schon während der Auszahlungsphase an und erhöhen die Schuld, wenn sie nicht laufend bezahlt werden.

Nach dem Ende der Auszahlung folgt eine Karenzzeit, in der noch nicht getilgt werden muss. Anschließend beginnt die Rückzahlung in monatlichen Raten über viele Jahre. Die genauen Voraussetzungen, etwa Altersgrenzen und Studienfortschritt, nennt die KfW auf ihren Seiten. Den Antrag stellt man über eine Vertriebspartnerin wie eine Bank, Sparkasse oder ein Studierendenwerk.

Der Bildungskredit des Bundes

Der Bildungskredit ist ein weiteres staatliches Angebot. Er wird beim Bundesverwaltungsamt beantragt und von der KfW ausgezahlt. Er richtet sich vor allem an Studierende in fortgeschrittenen Studienphasen, etwa in der Examensphase, und wird nur für einen begrenzten Zeitraum in monatlichen Raten gezahlt. Zusätzlich ist in bestimmten Fällen eine Einmalzahlung möglich, zum Beispiel für Studiengebühren oder Ausstattung. Der Bildungskredit ist verzinst, die Zinsen sind aber im Vergleich zu vielen Bankkrediten moderat. Er kann auch neben BAföG genutzt werden.

Studienfonds und einkommensabhängige Modelle

Einige Anbieter finanzieren Studierende über Studienfonds. Statt eines festen Zinses verpflichten sich die Geförderten, nach dem Studium für einen bestimmten Zeitraum einen Prozentsatz ihres Einkommens zurückzuzahlen. Das kann fair sein, wenn das Einkommen niedrig bleibt, aber teuer werden, wenn es hoch ausfällt. Lesen Sie die Bedingungen genau, insbesondere Laufzeit, Prozentsatz, Obergrenzen und was bei Arbeitslosigkeit oder Auslandsaufenthalt gilt.

Studienkredite von Banken und Sparkassen

Manche Banken und Sparkassen bieten eigene Studienkredite an. Die Konditionen unterscheiden sich stark: Zinssatz, Zinsbindung, Auszahlungsmodus und Rückzahlungsbeginn. Ein gewöhnlicher Ratenkredit ist für ein Studium meist ungeeignet, weil die Rückzahlung sofort beginnt.

Rechenbeispiel: Zinsen während des Studiums

Jonas aus Leipzig nimmt einen variabel verzinsten Studienkredit und lässt sich zwei Jahre lang 500 Euro im Monat auszahlen, insgesamt 12.000 Euro. Angenommen, der Zinssatz beträgt durchgehend 6 Prozent pro Jahr und Jonas zahlt während der Auszahlung keine Zinsen. Weil die Schuld Monat für Monat wächst, liegt sie am Ende der zwei Jahre bei rund 12.700 Euro. Nach einer Karenzzeit von 18 Monaten, in der weitere Zinsen anfallen, sind es bereits etwa 13.900 Euro. Zahlt er anschließend über zehn Jahre zurück, beträgt die monatliche Rate rund 155 Euro, und die gesamten Zinskosten summieren sich auf etwa 6.500 Euro. Das Beispiel ist vereinfacht; mit dem Kreditvergleichsrechner auf dieser Website können Sie eigene Annahmen prüfen.

Rechenbeispiel: BAföG-Darlehen

Mia erhält während ihres Studiums insgesamt 24.000 Euro BAföG. Die Hälfte, 12.000 Euro, ist Zuschuss. Der Darlehensanteil beträgt ebenfalls 12.000 Euro, die Rückzahlung ist aber auf 10.010 Euro begrenzt. Mia zahlt also höchstens 10.010 Euro zurück, ohne Zinsen. Im Vergleich zu einem verzinsten Kredit über dieselbe Summe spart sie mehrere tausend Euro.

Worauf Sie vor dem Abschluss achten sollten

Prüfen Sie den effektiven Jahreszins, ob der Zins variabel oder fest ist und wie lange die Karenzzeit dauert. Fragen Sie, ob Sie die Auszahlung pausieren oder reduzieren können, ob Sondertilgungen kostenlos möglich sind und was passiert, wenn Sie das Studium abbrechen oder wechseln. Rechnen Sie die Rückzahlung mit einem realistischen Einstiegsgehalt durch.

Wie viel sollte man leihen?

Leihen Sie nur so viel, wie Sie wirklich brauchen. Erstellen Sie ein Monatsbudget mit Miete, Lebenshaltung, Versicherung und Studienkosten und ziehen Sie Einkommen aus Nebenjob, Unterhalt und Förderung ab. Die Lücke ist der Betrag, den ein Kredit decken muss. Viele Kredite erlauben es, die monatliche Auszahlung anzupassen; nutzen Sie das, wenn sich Ihr Bedarf verringert.

Alternativen zum Kredit

Neben Krediten gibt es Stipendien von Begabtenförderungswerken, Stiftungen, Hochschulen und Unternehmen. Das Deutschlandstipendium fördert Studierende unabhängig vom Einkommen der Eltern. Nebenjobs, Werkstudententätigkeiten und Wohngeld sind weitere Bausteine. Auch das Kindergeld kann bis zu einem bestimmten Alter weiterlaufen, wenn die Voraussetzungen erfüllt sind.

Typische Fehler

- Einen Studienkredit aufnehmen, ohne vorher den BAföG-Anspruch zu prüfen.

- Die monatliche Auszahlung höher wählen als nötig.

- Die Zinsen während der Auszahlungsphase übersehen.

- Mehrere Kredite parallel aufnehmen, ohne den Gesamtbetrag im Blick zu behalten.

- Die Rückzahlung nicht mit einem realistischen Einkommen durchrechnen.

Vergleich der Optionen auf einen Blick

Das BAföG ist für Berechtigte fast immer die günstigste Lösung, weil der Darlehensanteil zinslos ist und die Rückzahlung gedeckelt ist. Der KfW-Studienkredit ist flexibel und unabhängig vom Elterneinkommen, kann aber durch die variable Verzinsung und die lange Laufzeit teuer werden. Der Bildungskredit eignet sich für eine überschaubare Finanzierungslücke am Ende des Studiums. Studienfonds verlagern das Risiko teilweise auf den Anbieter, verlangen dafür aber einen Anteil am späteren Einkommen. Bankkredite sollten genau verglichen werden, weil die Bedingungen sehr unterschiedlich sind.

Studienkredit und Auslandsstudium

Für ein Semester oder Studium im Ausland gibt es eigene Förderwege. Das Auslands-BAföG kann auch Studierende fördern, die im Inland keinen Anspruch haben, weil die Bedarfssätze höher sind. Daneben gibt es Programme wie Erasmus+ und Stipendien des Deutschen Akademischen Austauschdienstes. Prüfen Sie diese Möglichkeiten, bevor Sie einen Kredit für den Auslandsaufenthalt aufnehmen.

Was passiert nach dem Studium?

Nach dem Abschluss beginnen bei den meisten Krediten Karenzzeit und Rückzahlung. Planen Sie die Raten in Ihr erstes Budget ein und informieren Sie sich frühzeitig über Möglichkeiten zur Stundung, falls Sie nicht sofort eine Stelle finden. Beim BAföG kann bei niedrigem Einkommen eine Freistellung von der Rückzahlung beantragt werden. Bei Krediten von KfW oder Banken sollten Sie bei Zahlungsschwierigkeiten frühzeitig Kontakt aufnehmen, statt Raten einfach ausfallen zu lassen.

Beispiel: eine kombinierte Finanzierung

Elif studiert in Köln. Sie erhält einen Teil-BAföG-Satz, arbeitet zehn Stunden pro Woche als Werkstudentin und hat trotzdem eine monatliche Lücke von etwa 200 Euro. Statt eines großen Kredits beantragt sie nur diese 200 Euro als monatliche Auszahlung und reduziert den Betrag, als sie im letzten Studienjahr mehr verdient. So bleibt ihre Schuld am Ende überschaubar.

Unterlagen für den Antrag

Für BAföG benötigen Sie unter anderem eine Immatrikulationsbescheinigung, Angaben zu eigenem Einkommen und Vermögen sowie Einkommensnachweise der Eltern. Für den KfW-Studienkredit und den Bildungskredit werden Identitätsnachweis, Studiennachweise und Kontodaten verlangt. Wer die Unterlagen früh zusammenstellt, vermeidet Verzögerungen bei der ersten Auszahlung. Viele Anträge lassen sich inzwischen online stellen.

Krankenversicherung nicht vergessen

Studierende sind bis zu einem bestimmten Alter oft über die Familienversicherung abgesichert, danach wird ein eigener Beitrag fällig. Dieser Posten wird bei der Budgetplanung häufig unterschätzt und sollte in die Berechnung des Finanzierungsbedarfs einfließen.

Fragen von Leserinnen und Lesern

Haben Sie eine Frage zur Studienfinanzierung? Stellen Sie sie über die Fragen-Seite auf dieser Website.

Hinweis

Dieser Ratgeber dient der allgemeinen Information und ist keine Finanzberatung. Förderbedingungen, Zinssätze und gesetzliche Regeln ändern sich; maßgeblich sind die aktuellen Angaben von BAföG-Ämtern, KfW, Bundesverwaltungsamt und Anbietern.

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