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Islamic Finance für Einsteiger: Schritt-für-Schritt-Ratgeber

By FastBuySale Newsroom · 9.11.2026 · vor 1 Std.

Worum es geht

Viele Musliminnen und Muslime in Deutschland möchten ihre Finanzen im Einklang mit ihrem Glauben gestalten, wissen aber nicht, wo sie anfangen sollen. Auch Menschen ohne religiösen Bezug interessieren sich zunehmend für die ethischen Grundsätze islamkonformer Produkte. Dieser Ratgeber führt Einsteiger in zehn Schritten durch die wichtigsten Bereiche: Konto, Sparen, Finanzierung, Geldanlage, Purifikation und Zakat. Er enthält Rechenbeispiele und praktische Hinweise, wie man Angebote prüft. Er ersetzt aber nicht die Klärung religiöser Fragen mit einer Person Ihres Vertrauens.

Schritt 1: Ziele und Anforderungen klären

Bevor Sie Produkte vergleichen, sollten Sie wissen, was Sie erreichen wollen. Geht es um ein Girokonto für den Alltag, um Rücklagen für Notfälle, um den Kauf eines Autos oder einer Wohnung oder um langfristige Altersvorsorge? Überlegen Sie auch, wie streng Sie die Regeln auslegen möchten. Manche Menschen akzeptieren konventionelle Produkte, solange keine Zinsen gezahlt oder empfangen werden, andere legen Wert auf eine vollständige Prüfung durch einen Scharia-Beirat. Diese Entscheidung prägt alle weiteren Schritte.

Schritt 2: Die Grundprinzipien kennen

Im Zentrum steht der Verzicht auf Zinsen, auf übermäßig unklare Vertragsbedingungen und auf reines Glücksspiel. Investitionen in Bereiche wie Alkohol, Glücksspiel, Waffen oder Schweinefleisch sind ausgeschlossen. Erträge sollen aus echten wirtschaftlichen Geschäften kommen, und wer Kapital bereitstellt, soll auch Risiken tragen. Wer diese Prinzipien kennt, kann bei jedem Angebot fragen: Woher kommt der Ertrag, und wer trägt welches Risiko?

Schritt 3: Das passende Girokonto wählen

Für den Zahlungsverkehr brauchen Sie ein Girokonto. Bei einer islamischen Bank gibt es Konten, bei denen weder Guthaben- noch Sollzinsen anfallen und das Geld nicht in unzulässige Geschäfte fließt. Wer sein Konto bei einer konventionellen Bank führt, kann darauf achten, keinen Dispositionskredit zu nutzen und keine Guthabenzinsen zu erhalten oder diese zu spenden. Achten Sie auf Kontoführungsgebühren, Kartenoptionen und die Verfügbarkeit von Geldautomaten.

Schritt 4: Sparen mit Gewinnbeteiligung

Statt eines Tagesgeldkontos mit Zinsen bieten islamische Banken Anlagekonten an. Bei der Mudaraba stellen Sie Kapital bereit, und die Bank investiert es in zulässige Geschäfte. Der Gewinn wird nach einem vorher vereinbarten Verhältnis geteilt. Bei der Wakala handelt die Bank als Ihr Vertreter gegen eine Gebühr und gibt Ihnen eine erwartete Gewinnrate an. In beiden Fällen ist der Ertrag nicht garantiert. In Deutschland unterliegen solche Einlagen bei einer zugelassenen Bank trotzdem der gesetzlichen Einlagensicherung bis 100.000 Euro.

Rechenbeispiel: Erwartete Gewinnrate

Herr Öztürk legt 15.000 Euro für zwölf Monate auf einem Anlagekonto an. Die Bank nennt eine erwartete Gewinnrate von 2,4 Prozent. Tritt sie ein, erhält er 360 Euro. Fällt das Ergebnis schwächer aus, etwa 1,8 Prozent, sind es 270 Euro. Zum Vergleich: Ein Festgeld bei einer konventionellen Bank mit 2,5 Prozent hätte 375 Euro gebracht, allerdings als Zins. Für Herrn Öztürk zählt neben dem Betrag die Vereinbarkeit mit seinen Überzeugungen.

Schritt 5: Konsum- und Autofinanzierung

Wer ein Auto, Möbel oder Elektronik finanzieren möchte, kann eine Finanzierung nach dem Murabaha-Prinzip nutzen. Die Bank erwirbt das Gut und verkauft es Ihnen zu einem festen, höheren Preis in Raten. Prüfen Sie, ob der Gesamtpreis im Vergleich zu einem konventionellen Kredit fair ist, was bei Zahlungsverzug passiert und ob bei vorzeitiger Rückzahlung ein Teil des Aufschlags erlassen wird. Manche Anbieter nutzen auch die sogenannte Tawarruq, bei der eine Ware gekauft und sofort weiterverkauft wird, um Liquidität zu erhalten. Diese Form ist unter Gelehrten umstritten.

Schritt 6: Die eigene Immobilie finanzieren

Für Wohneigentum gibt es vor allem zwei Modelle. Beim Mietkauf erwirbt die Bank die Immobilie, vermietet sie an Sie, und am Ende geht sie in Ihr Eigentum über. Bei der abnehmenden Partnerschaft kaufen Sie und die Bank die Immobilie gemeinsam, und Sie übernehmen den Bankanteil Stück für Stück. In Deutschland gibt es bisher nur wenige Anbieter. Klären Sie unbedingt Nebenkosten und steuerliche Fragen, insbesondere die Grunderwerbsteuer, und lassen Sie sich die Gesamtkosten über die Laufzeit schriftlich geben.

Rechenbeispiel: Gesamtkosten vergleichen

Familie Haddad vergleicht für eine Wohnung zwei Angebote über 250.000 Euro Finanzierungsbetrag und 20 Jahre. Das islamische Angebot sieht monatliche Zahlungen von insgesamt 1.480 Euro vor, das konventionelle Darlehen eine Rate von 1.450 Euro. Über 20 Jahre zahlt die Familie beim islamischen Modell 355.200 Euro, beim konventionellen 348.000 Euro. Der Unterschied von 7.200 Euro ist der Preis für die gewünschte Vertragsform. Ob er angemessen ist, entscheidet die Familie selbst. Mit dem Kreditrechner auf dieser Website lassen sich solche Vergleiche nachrechnen.

Schritt 7: Langfristig investieren

Für den Vermögensaufbau kommen Scharia-konforme Aktienfonds und ETFs infrage. Indexanbieter prüfen Unternehmen in zwei Stufen. Zuerst werden Branchen ausgeschlossen, die als unzulässig gelten, darunter konventionelle Banken und Versicherungen. Danach werden Finanzkennzahlen geprüft, etwa ob die verzinslichen Schulden eines Unternehmens unter einem Drittel seines Börsenwerts liegen. Dadurch sind Technologie- und Gesundheitswerte in solchen Indizes oft stärker vertreten als in klassischen Weltindizes. Das kann die Wertentwicklung in beide Richtungen beeinflussen. Daneben gibt es Fonds auf Sukuk, die ertragsbringende reale Vermögenswerte statt zinstragender Anleihen enthalten.

Schritt 8: Purifikation berechnen

Selbst bei geprüften Unternehmen kann ein kleiner Teil der Einnahmen aus unzulässigen Quellen stammen, etwa aus Zinsen auf Bankguthaben. Diesen Anteil sollen Anleger aus ihren Erträgen herausrechnen und spenden. Viele Fondsanbieter veröffentlichen dazu eine Quote.

Rechenbeispiel: Purifikation einer Ausschüttung

Frau Rahman erhält aus einem islamischen ETF 400 Euro Ausschüttung. Der Anbieter gibt an, dass 2,5 Prozent der Erträge der enthaltenen Unternehmen aus unzulässigen Quellen stammen. Sie spendet daher 10 Euro. Bei thesaurierenden Fonds ohne Ausschüttung wird die Quote oft auf die jährliche Wertentwicklung oder auf die im Fonds einbehaltenen Dividenden angewendet. Dokumentieren Sie Ihre Berechnung, damit Sie sie jedes Jahr nachvollziehen können.

Schritt 9: Die Zakat berechnen

Die Zakat ist eine religiöse Abgabe auf Vermögen, die zu den Grundpflichten im Islam gehört. Sie wird fällig, wenn das zakatpflichtige Vermögen eine Mindestgrenze, den Nisab, überschreitet und ein Mondjahr lang gehalten wurde. Der Nisab entspricht häufig dem Wert von 85 Gramm Gold. Zum zakatpflichtigen Vermögen zählen in der Regel Bargeld, Bankguthaben, Gold und Silber, Handelswaren und Anlagen wie Aktien. Die selbst genutzte Wohnung und das private Auto gehören meist nicht dazu. Der Satz beträgt in der Regel 2,5 Prozent. Für Details, etwa die Behandlung von Altersvorsorge oder Aktien, gibt es unterschiedliche Auffassungen.

Rechenbeispiel: Zakat für einen Haushalt

Familie Saleh besitzt am Stichtag 18.000 Euro auf Konten, Goldschmuck im Wert von 4.000 Euro und Fondsanteile für 8.000 Euro. Eine fällige Rechnung über 1.000 Euro ziehen sie ab. Das zakatpflichtige Vermögen beträgt 29.000 Euro. Angenommen, 85 Gramm Gold kosten derzeit rund 9.350 Euro. Die Grenze ist also überschritten. Die Zakat beläuft sich auf 2,5 Prozent, also 725 Euro. Ob Goldschmuck einbezogen wird, beurteilen Rechtsschulen unterschiedlich; ohne ihn wären es 625 Euro.

Schritt 10: Anbieter, Kosten und Steuern prüfen

Prüfen Sie, ob ein Anbieter eine Erlaubnis der BaFin besitzt oder in einem anderen EU-Land zugelassen ist. In der Unternehmensdatenbank der Aufsicht lässt sich das nachschlagen. Fragen Sie nach dem Scharia-Beirat und seinen Gutachten. Vergleichen Sie Gebühren und Gesamtkosten wie bei jedem anderen Finanzprodukt. Steuerlich werden Gewinnbeteiligungen und Fondserträge in Deutschland in der Regel wie Kapitalerträge behandelt; Spenden für Purifikation und Zakat können unter Umständen als Sonderausgaben abziehbar sein, wenn sie an steuerbegünstigte Organisationen gehen.

Häufige Fehler

Einsteiger verlassen sich manchmal allein auf das Etikett islamkonform, ohne Kosten und Risiken zu prüfen. Andere vergessen, dass auch islamische Anlagen schwanken und Verluste bringen können. Und wer Produkte von Anbietern ohne Erlaubnis kauft, riskiert sein Geld.

Ein einfacher Fahrplan für das erste Jahr

Im ersten Monat Ziele festlegen und Ausgaben erfassen. Danach das Girokonto prüfen und einen Notgroschen auf einem passenden Konto aufbauen. Im zweiten Quartal einen Sparplan in einen geprüften Fonds starten. Zum Jahresende Purifikation und Zakat berechnen und die Unterlagen für die Steuererklärung sammeln.

Überprüfen Sie diesen Plan jedes Jahr. Wenn sich Ihr Einkommen, Ihre Familie oder Ihre Ziele ändern, passen Sie die Bausteine an, statt alles auf einmal umzustellen.

Fragen von Leserinnen und Lesern

Haben Sie eine Frage zu einem der Schritte? Stellen Sie sie über die Fragen-Seite auf dieser Website.

Hinweis

Dieser Ratgeber dient der allgemeinen Information und ist weder Finanz- noch Steuer- noch Religionsberatung. Religiöse Fragen klären Sie bitte mit einer Person Ihres Vertrauens.

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