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Bonitätsauskunft: Was ist das und wie funktioniert es? Einfach erklärt

By FastBuySale Newsroom · 9.11.2026 · vor 1 Std.

Worum es geht

Wer eine Wohnung mieten, einen Kredit aufnehmen oder einen Handyvertrag abschließen möchte, wird oft nach einer Bonitätsauskunft gefragt. In Deutschland denken dabei die meisten an die SCHUFA, doch es gibt auch andere Auskunfteien. Viele Menschen wissen nicht genau, welche Daten über sie gespeichert sind, wie der Score zustande kommt und wie sie Einfluss nehmen können. Dieser Ratgeber erklärt die Grundlagen in einfacher Sprache und zeigt anhand von Beispielen, worauf es ankommt.

Was eine Auskunftei ist

Eine Auskunftei ist ein Unternehmen, das Informationen über die Zahlungszuverlässigkeit von Verbraucherinnen, Verbrauchern und Firmen sammelt und an Vertragspartner weitergibt. Die bekannteste in Deutschland ist die SCHUFA Holding AG. Daneben gibt es unter anderem Creditreform Boniversum, CRIF und infoscore. Die Auskunfteien arbeiten nach dem Prinzip der Gegenseitigkeit: Banken und Unternehmen, die Daten abfragen, melden auch selbst Informationen über ihre Kunden.

Welche Daten gespeichert werden

Gespeichert werden Name, Geburtsdatum und aktuelle sowie frühere Anschriften. Dazu kommen Angaben zu Girokonten, Kreditkarten, Ratenkrediten, Baufinanzierungen, Leasingverträgen und Mobilfunkverträgen. Positiv ist, wenn diese Verträge vertragsgemäß laufen. Negativ wirken sogenannte Zahlungsstörungen, etwa unbestrittene Forderungen, die trotz Mahnungen nicht bezahlt wurden, gekündigte Kredite oder Einträge aus öffentlichen Schuldnerverzeichnissen und Insolvenzbekanntmachungen. Nicht gespeichert werden Einkommen, Vermögen, Beruf, Familienstand oder Kontostände.

Wie der Score entsteht

Aus den gespeicherten Daten berechnet die Auskunftei mit statistischen Verfahren einen Score. Er drückt aus, wie wahrscheinlich es ist, dass jemand seinen Zahlungsverpflichtungen nachkommt. Wer viele langjährige, problemlos laufende Verträge hat und keine Negativeinträge, erhält einen guten Wert. Kurz zurückliegende Zahlungsstörungen verschlechtern ihn deutlich. Auch viele Kreditanfragen in kurzer Zeit oder sehr häufige Umzüge können eine Rolle spielen. Die SCHUFA hat ihr Verfahren in den vergangenen Jahren überarbeitet und verständlicher gemacht; die genauen Kriterien und Gewichtungen erklärt sie in ihren Verbraucherinformationen.

Wer eine Auskunft abfragen darf

Unternehmen dürfen eine Auskunft nur bei einem berechtigten Interesse einholen, typischerweise vor einem Vertragsabschluss mit finanziellem Risiko für das Unternehmen. Dazu gehören Banken vor einer Kreditvergabe, Versandhändler bei Kauf auf Rechnung, Energieversorger, Mobilfunkanbieter und Vermieter. Ein Arbeitgeber darf normalerweise keine Auskunft abfragen. Die Abfrage selbst wird in der Datei vermerkt, und Sie können später nachsehen, wer Ihre Daten angefragt hat.

Anfrage Kredit oder Anfrage Kreditkonditionen

Bei der Kreditsuche ist ein Detail wichtig. Eine Anfrage Kreditkonditionen dient nur dem Vergleich von Angeboten und ist für andere Unternehmen nicht sichtbar. Eine Anfrage Kredit dagegen signalisiert, dass Sie tatsächlich einen Kredit aufnehmen wollen, und wird anderen Banken für eine gewisse Zeit angezeigt. Bitten Sie Banken und Vergleichsportale deshalb ausdrücklich um eine Konditionsanfrage, solange Sie noch vergleichen.

Die kostenlose Selbstauskunft

Nach Artikel 15 der Datenschutz-Grundverordnung haben Sie das Recht, bei jeder Auskunftei kostenlos zu erfahren, welche Daten über Sie gespeichert sind. Bei der SCHUFA heißt dieses Angebot Datenkopie nach Art. 15 DSGVO; Sie können es online oder schriftlich beantragen. Daneben werden kostenpflichtige Produkte angeboten, etwa eine Bonitätsauskunft zur Vorlage beim Vermieter oder Abonnements mit Benachrichtigungen. Diese sind praktisch, aber nicht verpflichtend. Viele Vermieter akzeptieren auch andere Nachweise.

Rechenbeispiel: Warum der Score Geld kostet

Anna und Ben beantragen jeweils einen Ratenkredit über 15.000 Euro mit fünf Jahren Laufzeit. Anna hat eine einwandfreie Bonität und bekommt 5,9 Prozent effektiven Jahreszins. Ihre Monatsrate liegt bei etwa 289 Euro, die Gesamtzinsen bei rund 2.340 Euro. Ben hat eine erledigte, aber noch gespeicherte Zahlungsstörung. Die Bank bietet ihm 9,9 Prozent an. Seine Rate liegt bei etwa 316 Euro, die Zinsen bei rund 3.960 Euro. Der Unterschied über die Laufzeit beträgt mehr als 1.600 Euro. Mit dem Kreditrechner auf dieser Website können Sie solche Vergleiche für eigene Beträge durchspielen.

Falsche Einträge korrigieren

Fehler kommen vor: eine vertauschte Adresse, ein längst bezahlter Betrag, der noch als offen gilt, oder ein Vertrag, den Sie nie abgeschlossen haben. Sie haben das Recht auf Berichtigung und Löschung falscher Daten. Wenden Sie sich schriftlich an die Auskunftei, nennen Sie den fehlerhaften Eintrag und legen Sie Belege bei, etwa eine Zahlungsbestätigung. Informieren Sie parallel das Unternehmen, das den Eintrag gemeldet hat. Reagiert niemand, können Sie sich bei der zuständigen Datenschutzaufsichtsbehörde beschweren. Verbraucherzentralen helfen dabei.

Wann Einträge gelöscht werden

Daten werden nicht unbegrenzt gespeichert. Angaben zu Krediten werden einige Zeit nach vollständiger Rückzahlung gelöscht. Erledigte Zahlungsstörungen werden in der Regel nach einer festgelegten Frist entfernt, häufig nach drei Jahren, in manchen Fällen bei schneller Begleichung auch früher. Informationen aus Insolvenzverfahren bleiben nach der Restschuldbefreiung noch eine begrenzte Zeit gespeichert. Die aktuellen Fristen veröffentlichen die Auskunfteien in ihren Verhaltensregeln.

So verbessern Sie Ihre Bonität

Zahlen Sie Rechnungen pünktlich und reagieren Sie auf Mahnungen sofort, notfalls mit einer Ratenvereinbarung. Kündigen Sie ungenutzte Girokonten und Kreditkarten, denn viele offene Kreditlinien können den Eindruck eines höheren Risikos erwecken. Vergleichen Sie Kredite nur mit Konditionsanfragen. Ziehen Sie nicht unnötig häufig um, oder melden Sie Adressänderungen zügig, damit Ihre Daten korrekt zugeordnet werden. Prüfen Sie Ihre Daten einmal im Jahr, damit Fehler nicht jahrelang unentdeckt bleiben.

Bonitätsauskunft und Wohnungssuche

Gerade in Großstädten verlangen Vermieter häufig eine Bonitätsauskunft. Ein guter Wert ist dabei ein Pluspunkt, aber nicht der einzige. Gehaltsnachweise, eine Mietschuldenfreiheitsbescheinigung des bisherigen Vermieters und eine vollständige Bewerbungsmappe zählen ebenso. Sie müssen keine vollständige Datenkopie mit allen Vertragsdetails vorlegen; eine Auskunft, die nur das Wesentliche zeigt, reicht in der Regel.

Bonität in Österreich und der Schweiz

Auch in Österreich und der Schweiz gibt es Auskunfteien. In Österreich führt unter anderem der Kreditschutzverband von 1870 eine Konsumentenkreditevidenz, in der Schweiz sammelt die Zentralstelle für Kreditinformation Daten zu Konsumkrediten. Die Rechte auf Auskunft und Berichtigung bestehen dort ebenfalls, richten sich aber nach dem jeweiligen nationalen Recht.

Rechenbeispiel: Konditionsanfrage statt Kreditanfrage

Carla möchte ein Auto finanzieren und holt bei fünf Banken Angebote ein. Stellt jede Bank eine Anfrage Kredit, sehen andere Unternehmen fünf Kreditanfragen in wenigen Tagen. Das kann so wirken, als hätte Carla überall Absagen bekommen. Fragt sie dagegen ausdrücklich nach Konditionen, bleibt ihr Score unverändert, und erst die Bank, bei der sie tatsächlich abschließt, stellt eine echte Kreditanfrage. Der Unterschied kann bei der nächsten Finanzierung über ein paar Zehntelprozentpunkte Zins entscheiden.

Schritt für Schritt zur eigenen Datenkopie

Erstens: Suchen Sie auf der Website der Auskunftei nach der kostenlosen Datenkopie nach Artikel 15 und achten Sie darauf, nicht versehentlich ein kostenpflichtiges Abonnement zu wählen. Zweitens: Geben Sie Ihre Daten einschließlich früherer Adressen der letzten Jahre an, damit alle Einträge gefunden werden. Drittens: Legen Sie gegebenenfalls eine Kopie Ihres Ausweises bei oder bestätigen Sie Ihre Identität online. Viertens: Prüfen Sie die Auskunft, wenn sie eintrifft, Zeile für Zeile. Stimmen Adressen, Konten und Verträge? Gibt es Anfragen von Unternehmen, die Sie nicht kennen? Fünftens: Lassen Sie Fehler schriftlich korrigieren und bewahren Sie die Korrespondenz auf.

Identitätsdiebstahl erkennen

Eine regelmäßige Prüfung hilft auch, Betrug zu entdecken. Wenn Kriminelle mit gestohlenen Daten Verträge abschließen, tauchen in der Auskunft plötzlich unbekannte Kreditanfragen, Handyverträge oder Forderungen auf. In diesem Fall sollten Sie Anzeige bei der Polizei erstatten, die Auskunftei und die betroffenen Unternehmen informieren und alle Belege sammeln. Je früher ein solcher Missbrauch bemerkt wird, desto leichter lassen sich falsche Einträge entfernen.

Häufige Missverständnisse

Ein verbreiteter Irrtum ist, dass die Abfrage der eigenen Daten den Score verschlechtert – das stimmt nicht. Ebenso falsch ist die Annahme, wer nie einen Kredit hatte, habe automatisch den besten Score; ohne Vertragshistorie fehlen oft positive Informationen. Und eine Kontopfändung oder ein Mahnbescheid führt nicht automatisch zu einem Negativeintrag, solange bestimmte Voraussetzungen wie eine unbestrittene, mehrfach angemahnte Forderung nicht erfüllt sind.

Bonität für Selbständige und Zugezogene

Selbständige haben oft unregelmäßige Einnahmen, doch die Auskunftei kennt ihr Einkommen ohnehin nicht. Für Banken zählen bei ihnen zusätzlich Steuerbescheide und Bilanzen. Wer neu nach Deutschland zieht, hat anfangs häufig gar keine Einträge. Ein Girokonto, ein Handyvertrag und pünktliche Zahlungen bauen nach und nach eine positive Historie auf, die später Kredite, Kreditkarten und Mietverträge spürbar erleichtert, auch wenn das einige Monate oder Jahre dauern kann.

Fragen von Leserinnen und Lesern

Haben Sie eine Frage zu Ihrer Bonität? Stellen Sie sie über die Fragen-Seite auf dieser Website.

Hinweis

Dieser Ratgeber dient der allgemeinen Information und ist keine Rechts- oder Finanzberatung. Verfahren, Fristen und Produkte der Auskunfteien können sich ändern; maßgeblich sind deren aktuelle Angaben.

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